Taky už vás napadlo, že by možná nebylo od věci zkusit hypotéku refinancovat a ušetřit nějakou tu korunu? Proč jste to ještě nezkusili? Možná se bojíte, že stávající bance budete platit penále, nebo že na vás čeká hromada papírování. Ani jednoho se nemusíte bát.
Co to znamená, když se řekne refinancovat hypotéku?
Když se někdo rozhodne hypotéku refinancovat, splatí hypotéku u stávající banky novým hypotečním úvěrem, nejčastěji uzavřeným u konkurence. Tento nový úvěr bývá uzavřen s nižší úrokovou sazbou nebo jinými výhodnými podmínkami.
Čeho se lidé nejčastěji obávají?
Ohledně refinancování hypoték panuje řada mýtů. Lidé se obávají, že refinancování je náročné časově i administrativně, že se nevyplatí, nebo že jim stávající banka naúčtuje pokutu za odchod ke konkurenci. Tyto obavy jsou zcela zbytečné.
Kvůli refinancování zaplatím vysoké penále
To platí jen v případě, že budete chtít hypotéku splatit mimo období fixace. Pokud se rozhodnete refinancovat na konci sjednané doby fixace, banka vám nemůže naúčtovat žádné pokuty ani jiné poplatky. U novějších hypoték se může výrazně vyplatit refinancování i mimo termín fixace, pokuty za předčasné splacení se podstatně snížily, často jsou v řádu pouhých stokorun. Spočítá se nové řešení a porovná se se stávajícím. Nezávazné srovnání vždy stojí za to.
Stávající banka musí s refinancováním souhlasit
Nemusí. Když se rozhodnete přijmout nabídku konkurence, prostě to bance jen oznámíte. Žádný souhlas k tomu nepotřebujete. Jen své stávající bance nezapomeňte včas sdělit, že se chystáte refinancovat. Nejpozději 30 dnů předem.
Budu muset doplatit úroky
Taky patříte mezi lidi, kteří si myslí, že když změní banku, budou muset doplatit úroky? Proč byste to dělali?
Náš tip: Podívejte se, jaké je rozložení splátek úvěru po refinancování. V našem modelovém případu jde o hypotéku ve výši 2 miliony korun, splatností 30 let a úrokovou sazbou 2,59 %, přičemž po pěti letech fixace se úroková sazba sníží na 2,29 %.
Refinancovat mohu jen na konci fixace
Podle zákona o spotřebitelském úvěru číslo 257/2016 Sb. můžete hypotéku splatit kdykoli. Klidně i mimo období fixace. Jedinou nevýhodou je skutečnost, že pokud to uděláte jindy než na konci fixačního období, banka po vás bude chtít uhradit účelně vynaložené náklady, které jí kvůli předčasnému splacení vzniknou. Dle ČNB by mělo jít pouze o administrativní náklady a nutné náklady, které by neměly přesáhnout částku v řádech korun nebo tisícikorun.
Proces refinancování je hodně náročný a úspora bude minimální
To si myslí spousta lidí. Přitom na tom není nic složitého. Zvládnete to i z domova. Nevěříte? Porovnejte nabídky jednotlivých bank díky hypoteční kalkulačce. Stačí do ní zadat pár základních údajů a během pár minut uvidíte konkrétní nabídky. Ušetřit můžete i několik tisíc korun za rok.
Víte, že online probíhá i následné refinancování? Zkušený hypoteční poradce vás celým procesem provede, ušetří vás i zbytečného papírování.
Nesplním nové ukazatele
Podle Miroslava Majera, CEO fintech startupu hyponamiru.cz se lidé obávají také toho, že nesplní nové ukazatele DTI a DSTI.
„U hypoték sjednaných po 1. říjnu 2018 využívají banky při posuzování příjmu žadatele nové ukazatele DTI a DSTI. Lidé, kteří podepsali hypoteční smlouvu před tímto datem se tak obávají, že při refinancování nesplní některý z uvedených ukazatelů. Není se ale čeho bát. Pokud totiž nedojde při refinancování k výraznějšímu navýšení hypotéky (jistiny úvěru), posuzují se příjmy žadatele podle pravidel platných do 30. září 2018.“
Nová pravidla pro posuzování příjmů se uplatní až v případě, že je hypotéka navýšena o více jak 10 procent nebo 200 tisíc korun. Neplatí to však plošně a existují vyjímky.
